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車輛損壞保險公司高保低賠

警惕！保險合同中免責條款“陷阱”（四）

　　在舊車進行車身投保時，保險公司往往會按照車輛的新車購置價格向運輸公司報價并收取保費。但是在理賠的時候，卻根據保險公司內部的約定計算車輛的折舊率，如果一旦車輛的維修價格高于保險公司自行計算的全損的80%的情況，保險公司就推定車輛全損，按照保險公司內部的折舊率來給公司一個很低的賠償額。
【案情簡介】
　　Y公司是一家物流運輸公司，為其名下的集裝箱半掛牽引車購買了交強險和機動車輛保險，其中含車輛損失險。購買保險時，保險公司按照新車購置價格144000元的標準向Y公司收取了車身險的保費并出具了保單。
在保險期間，Y公司的投保車輛發生交通事故，造成車輛損壞，產生了80000元的維修費用。Y公司將車輛修復后，向保險公司進行保險理賠，保險公司卻主張投保的車輛已經使用了七年，按照保險公司的內部規定，車輛每月按照9‰計算，車輛在投保時的價值最多是3萬元，現在維修價格已經超過了車輛的實際價格，所以只能按照推定全損來進行理賠，只同意賠償Y公司3萬元。
【法律分析】
　　保險公司上述做法明顯屬于我們常說的“高保低賠”。在投保時按照新車的購置價格來收取保費，在理賠時，卻按照保險公司規定的車輛折舊價格來處理。
　　首先，保險合同上的折舊率遠高于國家標準。一般說來，按國家的相關規定，集裝箱半掛牽引車的使用年限為十五年，那么每月的平均折舊率為5.5‰。如果依照保險公司的標準，那么車輛不到就報廢了，保險公司規定的折舊率明顯與法律規定相違背，根據《中華人民共和國合同法》第三十九條規定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務”，那么現在保險公司這種約定，與國家規定的車輛使用年限不相符，嚴重違反了合同法規定的公平原則，應屬于無效條款。
　　其次，根據《中華人民共和國保險法》第五十五條規定“投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。”，在案例中，既然保險公司是按照新車購置價來收取保費的，那么根據上述規定，在發生事故后，保險公司應按照新車購置價計算賠償標準。
　　綜上所述，保險公司這種“高保低賠”的作法，嚴重違反法律規定。而且，保險公司在投保時對于此種賠償又不進行詳細的告知，存在明顯欺詐的嫌疑。（相關內容在本系列（一）中有詳細介紹，在此不作贅述。）
【律師建議】
　　廣東解治律師事務所溫馨提示：公司在購買保險時，最好對其中的各個條款都進行分析，并對此類情況要求保險業務員詳細進行告知，對于此類不合理的條款，要以補充協議的形式進行重新約定。如果在保險期間發生此類“高保低賠”的現象，要拿起法律武器與保險公司據理力爭，而不能被他們以“保險理賠慣例”，“保險合同約定”等理由搪塞過去，使自己的權益受到不合理的損害。